住宅ローンの選び方

数多くある住宅ローンの中から、一つを選ぶときにどの様なことを見て選ぶべきでしょうか。

このブログでは、住宅ローンの特徴をふまえつつ選び方についてみてきます。

（金利）

住宅ローンの返済において一番重要な要素と言えるのが金利です。

金利においては、見るべきポイントが２つあります。

まず１つ目は金利の設定。

・固定金利

適用金利を完済時、もしくは一定期間まで固定するタイプです。

低金利の時に、ローン契約を結んでおけば返済における利息負担は少なく済みます。

《固定金利の種類》

全期間固定：全期間金利は固定される。将来における金利上昇のリスクはなくすことが出来る一方、金利下降の状態であれば金利負担は大きくなる。

金利が一定なので、総返済額はローン契約時に計算することが出来、計画的な返済が可能。

段階金利型：固定金利であることは全期間固定と同じだが、ある時期（たとえば１１年目以降）がきたら金利をあげる２段階設定となる。

ただ、１回だけなので、ある程度返済計画を建てることは可能。

最初の金利設定において、低金利であればある程度金利負担のリスクを抑えることは可能。

・変動金利

適用金利が、一定期間毎に見直されるタイプです。

金利が下降傾向にある場合は、金利負担が徐々に少なくなります。

しかしながら、逆に金利上昇の傾向がある場合には、金利負担がどんどん膨らみます。

《変動金利の種類》

変動金利：年２回金利設定が見直されます。ただし５年程度は返済額固定とする場合が多くなります。

そのために、金利上昇の際には利息の返済率が多くなり元金の返済が遅れ、結果元金が増えることも。

低金利、金利下降期にお得なタイプのローンです。

上昇金利特約：年２回金利設定が見直されます。ただし、特約にて金利上昇の限度が定められるので、設定水準以上の金利にはなりません。

低金利、金利下降の傾向の場合に、金利上昇のリスクを抑えつつ変動金利のメリットを得たいという場合にオススメです。

返済額は設定した期間毎に代わり、適用金利が上がると返済額が上がります。

また、上昇を抑える事でリスク低減が可能ですが、その分金利は高くなます。

・固定金利選択型

固定金利、変動金利共に長所、短所があり一概にどちらがよいとは言えません。

そこで両者を合わせることで、状況に合わせた賢い返済ができるような商品として固定金利選択型があります。

固定期間が終わった後、そのときの状況を見て固定金利か変動金利かを選びます。

簡単に決めるならば金利上昇の傾向があるならば固定金利を、金利下降の傾向があるならば変動金利を選ぶと良いでしょう。